Prix de l'assurance BET thermique

Rapportée au chiffre d’affaires, la prime d’un BET thermique se situe le plus souvent entre 1 et 3 %. Le bas de la fourchette correspond aux structures dont l’activité est dominée par l’audit et le conseil, qui ne relèvent que de la RC Pro. Le haut correspond aux BET qui conçoivent la performance d’ouvrages coûteux — logements collectifs, bureaux, établissements recevant du public — et dont la décennale porte donc sur des montants de reprise élevés.

Ces chiffres ne sont pas des promesses : deux BET au même chiffre d’affaires peuvent recevoir des propositions très différentes selon leur historique de sinistres, leurs qualifications et le détail de leurs missions. Ils donnent un ordre de grandeur pour bâtir votre budget et repérer une proposition anormale.

Deux facteurs sont propres au métier de thermicien. Le premier est le volume d’études : un BET qui produit plusieurs centaines d’études de maisons par an pour des constructeurs accumule, année après année, un stock d’ouvrages sous garantie décennale, même si chaque étude est facturée peu cher. Le second est la part de dimensionnement : calculer la conformité réglementaire d’un projet n’expose pas de la même façon que choisir et dimensionner la pompe à chaleur, les émetteurs et la ventilation, dont une erreur se paie directement en surconsommation ou en inconfort.

Un audit énergétique — à la vente d’un logement, pour un parcours de rénovation aidé, pour une copropriété — est une mission de diagnostic et de conseil. S’il est faux, le client subit un préjudice financier : il n’est pas un constructeur de l’ouvrage, et la décennale n’est pas en jeu. Seule la RC Pro intervient.

Une étude thermique réglementaire RE2020 ou RT existant, en revanche, fait partie de la conception de l’ouvrage. Vous êtes réputé constructeur, et chaque étude livrée reste sous garantie décennale pendant dix ans après la réception. C’est pourquoi les assureurs demandent, dans leur questionnaire, la répartition de votre chiffre d’affaires par type de mission.

La prime de la première année est souvent calculée sur un chiffre d’affaires prévisionnel, puis régularisée à l’échéance sur le chiffre réel. Un BET en forte croissance doit l’anticiper dans sa trésorerie. À l’inverse, une activité qui se recentre sur l’audit peut justifier une révision du taux en cours de contrat : c’est une démarche à faire avec votre courtier, pièces à l’appui.

Les jeunes structures ne sont pas pénalisées par principe. Sans historique propre, l’assureur regarde le parcours des dirigeants — un ingénieur qui a signé des centaines d’études dans un précédent bureau d’études n’est pas un débutant — et les qualifications obtenues ou en cours.

Deux devis au même prix peuvent couvrir des choses très différentes. Avant de signer, alignez les propositions sur quatre lignes :